Empresas - El Marketing Bancario Sigue Siendo Mentira

Más Reflexiones Sobre Nuestro Sistema Bancario

A raíz del post "El Marketing Bancario es Mentira", muchos sois los que os habéis puesto en contacto conmigo para contarme más anécdotas referentes a nuestras entidades financieras. Muchas estoy autorizado a revelarlas, otras no tanto, pero todas reflejan una realidad: el creciente descontento de empresas y ciudadanos con nuestros bancos y cajas. Precisametne iba pensando un poco en todo ello la semana pasada, cuando tuve la oportunidad de asistir a una jornada de la Banca Cooperativa que tuvo lugar en Burgos. En ella, además de acudir como ponentes primeros espadas de la talla de Manuel Pimentel, estuvieron personalidades importantes de Caja Rural, así como del ICO y el ICEX. Se tocaron muchos temas, la gran mayoría muy interesantes, que sirvieron para comprobar que nuestras cajas y bancos siguen estando a años luz en muchos aspectos de nuestras empresas.

Abrió fuego, tras unas breves palabras de bienvenida a cargo de la organización (la Caja Rural de Burgos), Manuel Pimentel. El que fuera ministro con Aznar, estuvo brillante. Incisivo pero a su vez eliquibrado en su crítica, Pimentel hizo un repaso más que interesante a nuestra situación económica. Los bancos tuvieron de lo suyo. La crítica de don Manuel a éstos, por aprovecharse de la actual situación en la que pueden comprar el dinero al Banco Central Europeo (BCE) (con un interés del 0,5%), y que una gran parte del mismo (si no la mayoría) esté yendo a parar a deuda pública en lugar de empresas y familias (fin para el que las inyecciones de liquidez en el mercado fueron pensadas), fue de las que hacen época. Es cierto que el caldo de cultivo es propicio: incertidumbre económica, necesidad de financiación por parte de los estados tras las ayudas y rescates y, sobre todo, la mentalidad corto placista de nuestras entidades financieras, pero también que esta actitud, financieramente justificable, es moralmente deplorable.

Porque nuestros bancos y cajas, lejos de excusarse, sacaron pecho defendiendo su posición. "Es un 4% de rentabilidad en estos tiempos. Pero sobre todo, el estado es el estado. No va a quebrar". Toda una declaración de intenciones, vaya. Pero sobre todo una demostración de miopía de plazo, si cabe este término, sin precedentes. Como se ha dejado caer, es posible que en la actual coyuntura, a corto plazo, tenga sentido económico apostar por deuda pública (renta fija), pero a medio y largo plazo, la renta variable siempre es más beneficiosa. Y para que haya renta variable, son necesarias las empresas. Dicho de otra forma: a largo plazo los bancos ganan más dinero con las empresas que con los estados.

Pero voy más allá, que no quiero que nadie se quede en la anécdota especuladora. Las empresas son esenciales también para generar puestos de trabajo, los cuales van a permitir a familias consumir, ahorrar y endeudarse. En otras palabras, depositar su dinero en cuentas corrientes (transformándose en dinero bancario, el cual genera un efecto multiplicador en la economía), comprar más productos (de baja implicación e incluso de alta), permitiendo de esta forma a nuestras compañías seguir creciendo, generando riqueza y puestos de trabajo. Si el BCE hizo la apuesta tan importante que hizo en su día, fue para que el tejido empresarial e industrial europeo no se viniera abajo. Todos sabemos que los bancos están mal, pero el camino de la recuperación lo debemos andar juntos, aunque las entidades financieras de nuestro país no parezcan tenerlo claro.

Es conocido por todos que nuestro estado ha hecho un esfuerzo terrible en esta crisis, el cual le ha supuesto vaciar sus arcas. Creo que sobre ésto ya no merece la pena debatir, porque lo hecho, hecho está y ya se han gastado ríos de tinta al respecto. Pero ahora que nos hemos dado cuenta todos - empresas y familias- de que nos habíamos endeudado demasiado y que dependíamos en exceso de los bancos, ¿es razonable que sea el estado el que siga esa misma senda? ¿Es moralmente aceptable que, cuando se han llegado a hundir 300 PYMES diarias de media, algunas por falta de liquidez pese a ser rentables, el estado acepte ese dinero? ¿Los mismos que sufrimos los excesos de otros, vamos a pagar también la factura del estado con los bancos? ¿Es ésto ético? ¿Que será lo próximo, hacer diputados a Botín, González y compañía? La última pregunta se la dejo a Nanius, habitual bloguero, que seguro que sabe más que yo al respecto: ¿puede quebrar un estado como el nuestro?

La segunda cornada del día la dio la representante del ICO. Más de 6.000 millones de euros de los fondos ICO para PYMES están pendientes de asignación todavía. Este hecho no tiene precedentes. En un año como este, en el que todas las empresas andan desesperadas buscando financiación, hay más de 6.000 millones de euros destinados a dar oxígeno a nuestro tejido empresarial, muertos de risa. El problema, explicaba la representante del ICO, es que las dotaciones de este año se pensaron como remedio ante la falta de liquidez de las entidades financieras. Ahora que la liquidez no parece ser ya el mayor de los problemas, la falta de confianza y la asunción del riesgo cobran protagonismo. El dinero lo pone el estado, pero con el riesgo, al menos con una parte del mismo, corren las entidades financieras. Y es por ello por lo que se piden garantías hipotecarias desproporcionadas para cantidades pequeñas de dinero que le pueden dar la vida a una PYME. Proyectos hay, lo que falta es voluntad. Y en estos tiempos, eso es imperdonable. El resto de la jornada transcurrió con normalidad. Las Cajas Rurales sacando pecho de lo bien que iban, mientras los empresarios nos preguntábamos en qué se notaba en nuestro día a día. O lo que es lo mismo, sintiendo que la realidad de las entidades financieras estaba muy lejos de las compañías allí presentes.

Hace unos días hablaba con mi primo Iñaki. La conversación no fue exactamente así, pero hablando de los bancos coincidimos: nos están enseñando a vivir sin ellos, a ver qué pasa cuando viren las tornas. Los bancos son necesarios y los hombres, hombres somos. Como explicó Pimentel, pasamos de la euforia al pánico en cuestión de segundos, y por eso, entre otras cosas, la economía es cíclica. Con ello quiero decir, que volveremos a cometer errores, pero también tengo la sensación de la herida que se está produciendo es tan grande, que a los jóvenes empresarios se nos tardará en olvidar este 2009 y el trato que hemos recibido.

Precisamente de eso mismo hablaba ayer con representantes de diferentes entidades financieras. Se metían entre ellos por el precio que marcaban en sus operaciones a sus clientes, por las comisiones y otro tipo de aspectos menores. Alguno se jactaba de ser el más barato, de ser el que mejores condiciones daba a sus clientes. Y ahí salté. Me acordé de todos mis amigos del post anterior y no me pude morder la lengua. "Ese es vuestro problema, que pensáis que el cliente sólo valora el precio.Tengo amigos que hubieran pagado precio más alto a cambio de agilidad, timing, empatía, flexibilidad y mejor trato. La gente del back office bancario debería salir de la oficina, escuchar lo que se dice de vuestro sector en la calle y en las empresas. Ni puede estar todo el mundo equivocado, ni todos lo hemos hecho mal".

Ayer me calenté, pero hoy lo sigo pensando. La juerga crediticia nos ha venido bien a todos mientras ha durado, pero el camino debemos desandarlo juntos. Por responsabilidad social, por justicia social o por instrumentalismo egoísta a largo plazo. Como dice la canción, la vida sigue igual. O casi. Ayer también me llamó un buen amigo, progatonista de mi anterior post. Había resuelto por fin su problema con los bancos. Lejos de celebrarlo, me contó como había necesitado una reunión de 10 horas para finiquitarlo del todo, cómo le habían tratado de incluir cláusulas ilegales ya en la notaría y, sobre todo, lo mal que se había sentido tratado por muchas de las entidades financieras con las que trabajaba. Aquellas que cuando llegó a su empresa en el año 2007 no tardaron ni un sólo día en decirle que estaban allí para lo que hiciera falta. Pero este es el panorama. Los bancos no escuchan a sus clientes y en ello llevarán su penitencia. Lo preocupante es lo de su miopía. Esa que les impide ver más allá de la vuelta de la esquina.